Lagebericht

Wirtschaftliches Umfeld
Die Inflation bildete sich in den vergangenen Monaten in den meisten Ländern deutlich zurück. Vor diesem Hintergrund verzichteten die Zentralbanken vielerorts auf eine weitere Straffung der Geldpolitik. Die Wachstumsaussichten für die Weltwirtschaft in den kommenden Quartalen sind nach wie vor verhalten. Die Inflation könnte in einigen Ländern länger erhöht bleiben. Ebenso könnte sich die Energiesituation in Europa im Laufe des Winters verschärfen und die geopolitischen Spannungen könnten weiter zunehmen.

2023 wuchs das Schweizer Bruttoinlandprodukt unterdurchschnittlich und verzeichnete sogar einen Rückgang im zweiten Quartal. Durch das international schwierige Umfeld stagnierte die Wertschöpfung der Industrie entsprechend. Der Dienstleistungssektor stützte hingegen abermals, obwohl sich die verschiedenen Branchen sehr unterschiedlich entwickelten. Die Wertschöpfung im Gesundheits- und Sozialwesen, im Handel sowie in der Transport- und Kommunikationsbranche wuchs im Gegensatz zum Gastgewerbe, welches das erste Mal seit zwei Jahren ein Minus verzeichnet. Insgesamt blieb die Entwicklung des Dienstleistungssektors aber hinter dem historischen Durchschnitt. Der private Konsum wuchs ebenfalls nur moderat. Der wärmste September seit Messbeginn sorgte für deutlich geringere Heizkosten, wobei die anderen Konsumbereiche sich heterogen entwickelten. Das Schweizer Staatssekretariat für Wirtschaft (SECO) erwartet für 2024 ebenfalls ein unterdurchschnittliches Wachstum von 1,1%. Im Zuge der Erholung der Weltwirtschaft sollte sich das Wachstum im Jahr 2025 mit 1,7% normalisieren.

Die Schweizerische Nationalbank (SNB) straffte die Geldpolitik weiter und erhöhte 2023 zweimal den SNB-Leitzins. Im März hob sie den Leitzins um 0,5 Prozentpunkte auf +1,5% und im Juni um 0,25 Prozentpunkte auf +1,75% an. Die über die letzten Quartale deutlich gestraffte Geldpolitik wirkt dem immer noch vorhandenen Inflationsdruck entgegen. Um für angemessene monetäre Bedingungen zu sorgen, ist die SNB bereit, bei Bedarf am Devisenmarkt aktiv zu werden. Die Inflationsprognose der SNB liegt im Jahresdurchschnitt bei 1,9% für das Jahr 2024 und liegt aufgrund der konjunkturellen Abkühlung und dem tieferen Inflationsdruck aus dem Ausland unter der Prognose von Mitte 2023. Weiter rechnet die SNB 2024 mit einem BIP-Wachstum von rund 0,5%.

Die positive Arbeitsmarktentwicklung des Vorjahres setzte sich zu Beginn des Jahres 2023 noch fort, bevor ab März eine Wende eintrat. Die Arbeitslosenquote (ALQ) erreichte mit insgesamt 2,0% den tiefsten Wert seit 2001, was gegenüber 2022 einer Abnahme von 0,2% entspricht. Die Jugendarbeitslosigkeit (15- bis 24-Jährige) liegt wie im Vorjahr bei 2,0% und die ALQ der älteren Arbeitnehmenden (50- bis 64-Jährige) hat um 0,3% auf 1,9% abgenommen. Einen starken Rückgang verzeichnet ebenfalls die Kurzarbeit, wobei sich die Werte wieder auf dem Niveau von vor Beginn der Covid-19-Krise befinden. Aufgrund der tiefen Arbeitslosenquote herrscht in einigen Branchen Fachkräftemangel, welcher sich 2024 weiter zuspitzen dürfte.

Die Inflation in der Schweiz sowie auch im Ausland ist im letzten Jahr wieder gesunken und erreichte Ende Jahr wieder einen Wert unter 2,0%. Die durchschnittliche Teuerung lag im Jahr 2023 bei 2,1% (Vorjahr 2,8%). Im Durchschnitt sind die Preise in der Schweiz 6% höher als Ende 2020, als die Inflation wieder ein Thema wurde. Dieser Anstieg ist vor allem auf die globalen Lieferschwierigkeiten aufgrund der Pandemie und des Ukraine-Kriegs zurückzuführen. Dennoch liegt die Inflationsrate immer noch deutlich unter den Inflationsraten im Euroraum und den USA. Es wird davon ausgegangen, dass der Preisdruck bis Ende 2024 deutlich nachlassen und somit die Inflationsrate in der Schweiz weiter sinken wird.

Der Landesindex der Konsumentenpreise (LIK) erreichte Ende Jahr den Stand von 106,2 Punkten (Dezember 2020 = 100). Im Jahr 2023 belief sich die durchschnittliche Jahresteuerung auf +2,1% (2022 = -0,7% / 2021 = -0,1%), was insbesondere auf die höheren Preise für Elektrizität, Gas sowie höhere Wohnungsmieten zurückzuführen ist. Weiter sind einheimische Produkte um 2,4% teurer geworden und die Preise für Importgüter sind um 1,4% gestiegen. Die Preise für Erdölprodukte, Kombi-Angebote Fest- und Mobilnetz sowie Medikamente sind demgegenüber im Jahr 2023 weiter gesunken.

Im Jahr 2023 verlor der Euro stetig an Wert gegenüber dem Schweizer Franken. Der Jahresendkurs 2023 liegt rund 6 Prozent unter dem Jahresendkurs 2022 und somit auf einem Allzeittief. Dies liegt vor allem an der gegenüber Deutschland niedrigeren Inflation in der Schweiz.
Demnach schloss der Euro mit einem Kurs von 0,93 EUR/CHF (Vorjahr 0,99) per 31.12.2023. Der US-Dollar verlor ebenfalls gegenüber dem Schweizer Franken und schloss mit einem Kurs von 0,84 USD/CHF (Vorjahr 0,93) zum Ende des Jahres 2023.

Grundsätzlich kann festgehalten werden, dass das Jahr 2023 aufgrund der globalen Unsicherheiten ein volatiles Börsenjahr war. Der SMI endet mit 11 137 Punkten rund 3,8% höher als im Vorjahr. Der Deutsche Aktienindex (DAX) schloss um 20,3% höher und der chinesische SSE Composite um 3,7% leicht tiefer ab als im Jahr zuvor. In Amerika gewann der Dow Jones 13,7% und der NASDAQ 100 verzeichnete eine Werterhöhung von 53,8%.

Risiken, die auch 2024 bestehen bleiben, sind neben der Energiemangellage die Inflation sowie der starke Franken. Dazu kommt die global stark angewachsene Verschuldung. Die Risiken von Korrekturen an den Finanzmärkten bleiben damit weiter gross und werden durch den Krieg in der Ukraine sowie im Nahen Osten und die daraus folgenden geopolitischen Unsicherheiten verstärkt.

Regulatorisches Umfeld
Die massgebenden regulatorischen Grundlagen im Bankengeschäft sind umfangreich und werden laufend angepasst. Der Regulierungsdruck ist deutlich spürbar und unverändert hoch. Er ist zu einem grossen Teil international getrieben und beeinflusst die Kostensituation der Schweizer Banken negativ. Im Berichtsjahr standen neben dem neuen Datenschutzgesetz die Anpassung der Einlagensicherung an. Es zeichnet sich jedoch ab, dass in den nächsten Jahren wieder einige grössere regulatorischen Herausforderungen auf die Banken zukommen werden (Anpassung Eigenmittelvorschriften, neue/schärfere regulatorische Vorschriften aufgrund der Übernahme der CS durch die UBS).

Angaben zum Bilanzgeschäft
Unsere Bank ist zur Hauptsache im Bilanzgeschäft und in der WIR-Verrechnung tätig. Wir bieten neben den WIR-Dienstleistungen auch bankübliche Produkte an.

In einem weiterhin sehr kompetitiven Markt nahmen die Hypothekarforderungen um CHF/CHW 313.9 Mio. auf CHF/CHW 4 785,0 Mio. zu (+7,0%). Die übrigen Forderungen gegenüber Kunden nahmen um CHF/CHW 8,1 Mio. auf CHF/CHW 664,0 Mio. zu (+1,2%). Damit steigen die gesamten Kundenausleihungen um CHF/CHW 322,0 Mio. auf CHF/CHW 5 449,0 Mio. (+6,3%). Das Wachstum erfolgt unter Wahrung unserer vorsichtigen Kreditpolitik.

Die Verpflichtungen aus Kundeneinlagen stiegen um CHF/CHW 86,5 Mio. auf CHF/CHW 4 333,6 Mio. (+2,0%).

Da die Kundenausleihungen um CHF/CHW 322,0 Mio. und die Kundengelder um CHF/CHW 86,5 Mio. zunahmen, wirkte sich dies negativ auf den Kundendeckungsgrad (Kundengelder in % der Kundenausleihungen) aus. Die Kundenausleihungen sind zu 79,5% (Vorjahr 82,8%) mit Kundengeldern gedeckt. Als weitere wichtige Refinanzierungsquelle und zur Steuerung der Zinsänderungsrisiken dienen der Bank Pfandbriefdarlehen, deren Volumen sich im Berichtsjahr auf CHF 856,0 Mio. erhöht hat (+1,9%).

Die Abkürzung ESG steht für «Environment» (Umwelt), «Social» (Soziales) und «Governance» (Unternehmensführung) – drei Verantwortungsbereiche, die in der Bank WIR künftig ein grösseres Gewicht haben werden. Im Fokus stehen dabei Transparenz und Nachhaltigkeit sowie Informationen, die über die Finanzberichterstattung des Unternehmens hinausgehen. Unsere Bank übernimmt Verantwortung, indem sie die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Aspekte ihres Geschäftsmodells den Anforderungen einer nachhaltigen Entwicklung anpasst.

Uns ist es wichtig, in allen drei Bereichen einen Beitrag zu leisten. Als Genossenschaft sind wir nicht der Gewinnmaximierung verpflichtet, bieten faire Konditionen auf unseren Bankprodukten an, engagieren uns für Chancengleichheit und stellen sicher, dass unser Ressourcenverbrauch und die Auswirkungen auf die Umwelt möglichst gering sind. Wir verstehen unser Engagement nicht nur als eine unternehmerische Herausforderung, sondern auch als Beitrag zu einer zukunftsfähigen Entwicklung der Gesellschaft.

Bei allem, was wir tun, legen wir Wert auf Transparenz. In diesem Zusammenhang sind auch unsere regelmässigen Teilnahmen an Nachhaltigkeitsumfragen unter Schweizer KMU – wie zum Beispiel von schweizeraktien.net – von Bedeutung. Die Bank WIR erreicht dabei nicht nur eine gute Platzierung, sondern vor allem einen sehr hohen Transparenzwert.

Unsere Anstrengungen in den Bereichen Umwelt, Soziales und Unternehmensführung im Detail:

Umwelt
Unsere neun Standorte in der Schweiz überprüfen wir regelmässig auf ihre Umweltverträglichkeit und ergreifen, wo möglich, entsprechende Optimierungsmassnahmen. So ist ein Umzug der Filiale Bern geplant, deren neue Räumlichkeiten den aktuellen Umweltstandards entsprechen werden.

Ein gutes Beispiel für unser Engagement für Umwelt und Nachhaltigkeit ist unser energieeffizienter, Minergie-zertifizierter Hauptsitz in Basel. Wir sind überzeugt, dass nachhaltiges Bauen nicht nur ökologisch sinnvoll ist, sondern langfristig auch ökonomische Vorteile bringt.

Einen positiven Beitrag für die Umwelt leisten wir auch durch die konsequente Abfalltrennung. Dies wird vom Kanton regelmässig überprüft. So wird gewährleistet, dass wir die gesetzlichen Umweltauflagen erfüllen.

Natürliche Ressourcen schonen wir, indem wir bei unseren Kundinnen und Kunden vermehrt auf E-Dokumente setzen. Dies reduziert den Papierverbrauch deutlich und ermöglicht eine schnellere und effizientere Kommunikation. Bankintern minimieren wir zudem den Papierverbrauch und kaufen Recyclingpapier ein.

Zu unserer Nachhaltigkeitsstrategie gehört auch die Reduzierung unseres CO2-Fussabdrucks. An unserem Hauptsitz in Basel haben wir Ladestationen für Elektrofahrzeuge installiert, die sowohl von Kundinnen und Kunden als auch von Mitarbeitenden der Bank genutzt werden können. In unserem Fuhrpark setzen wir verstärkt auf Fahrzeuge mit Elektroantrieb. Damit fördern wir nicht nur eine umweltfreundliche Mobilität, sondern tragen auch dazu bei, den Verbrauch fossiler Brennstoffe zu minimieren und dem Klimawandel entgegenzuwirken.

Ein weiteres wichtiges Thema ist die Nachhaltigkeit im Immobilienbereich. Dabei orientieren wir uns an den Richtlinien der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg), wonach Hypothekaranbieter eine angemessene und regelmässige Weiterbildung ihrer Kundenberater bzw. Hypothekarspezialisten sicherstellen müssen. Ihr Ziel ist die langfristige Werterhaltung und Verbesserung der Energieeffizienz von Liegenschaften sowie die Finanzierung entsprechender Massnahmen. Die Umsetzung der ESG-Richtlinien erfolgt in Zusammenarbeit mit unserem externen Partner IAZI, einem der führenden Unternehmen in der Schweiz für professionelle Immobilienbewertungen und entsprechende Ausbildungen. Die Ausbildung der involvierten Bankmitarbeitenden erfolgt in mehreren Phasen gemeinsam mit IAZI.

Von Grund auf nachhaltig ist das KMU-Netzwerk mit eigener Komplementärwährung («WIR-System»), das die Bank WIR den kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) seit 1934 anbietet. Das WIR-System fördert den Wirtschaftsstandort Schweiz, indem es sein Rückgrat, die KMU, unterstützt und Arbeitsplätze sichert: Aufträge und Geschäfte bleiben so in der Schweiz und die Abhängigkeit von ausländischen Märkten wird verringert.

Mit ihrem Engagement am privat finanzierten Milliardenprojekt «Cargo sous terrain» investiert die Bank WIR zudem in die Zukunft. «Wir engagieren uns hier, weil es eine zukunftsweisende Lösung für die Logistik unseres Landes ist und wir hier der nächsten Generation nicht weitere Probleme, sondern vielmehr eben eine Lösung übergeben können», wurde Bruno Stiegeler, der CEO der Bank WIR, in der Medienberichterstattung zitiert.

Soziales
In unserem Streben nach sozialer Nachhaltigkeit und Diversität haben wir erkannt, dass es insbesondere in Bezug auf Frauen in Führungspositionen noch Raum für Verbesserungen gibt. Wir sehen dies jedoch als Chance, das grosse Potenzial weiblicher Talente in unserem Unternehmen zu nutzen und die Geschlechtervielfalt auf unseren Führungsebenen aktiv zu fördern. Unser Ziel ist es, eine ausgewogene Mischung aus erfahrenen Führungskräften und jungen Talenten zu erreichen. Dies erfordert nicht nur eine Überprüfung unserer Rekrutierungs- und Beförderungspraktiken, sondern auch die Schaffung eines inklusiven Arbeitsumfelds, in dem Frauen die gleichen Chancen und Unterstützung erhalten wie ihre männlichen Kollegen.

Unsere Arbeitsbedingungen sind ein zentrales Element unserer sozialen Verantwortung. Wir sind der festen Überzeugung, dass diese sowohl wirtschaftliche Stabilität und Sicherheit für unsere Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter schaffen als auch zu einem sozialverträglichen Arbeitsumfeld beitragen. Darüber hinaus sind wir stolz darauf, das Label «Fair Pay» zu tragen, welches für eine faire und transparente Vergütung steht. Darüber hinaus investieren wir gezielt in die berufliche Grundbildung, um die nächste Generation zu fördern und die Zukunft unseres Unternehmens zu sichern.

Jahresarbeitszeit und 40-Stunden-Woche ermöglichen den Mitarbeitenden einen hohen Grad an Freiheit und die Möglichkeit zur Gestaltung einer ausgeglichenen Work-Life-Balance. Dazu gehört auch die aktive Förderung der Teilzeitarbeit. Diese Flexibilität ist ein wichtiger Baustein unserer Unternehmenskultur, da die Mitarbeitenden so ihre beruflichen und persönlichen Verpflichtungen in Einklang bringen können.

Eine weitere Massnahme zur Förderung der Work-Life-Balance ist unser Home-Office-Angebot. Unsere Mitarbeitenden haben die Möglichkeit, bis zu 50 Prozent ihrer Arbeitszeit im Homeoffice zu verbringen, was von 64,8 Prozent genutzt wird. Diese Flexibilität ermöglicht es ihnen, den Arbeitsalltag effizienter und nach ihren individuellen Bedürfnissen zu gestalten. Gleichzeitig trägt die Homeoffice-Regelung zur Reduzierung des Pendlerverkehrs bei und unterstützt so unsere Umweltziele.

Unsere Mitarbeitenden profitieren zudem von umfassenden Sozialleistungen. Dazu gehören eine grosszügige Pensionskasse, Vater- und Mutterschaftsurlaub sowie Weiterbildungsmöglichkeiten. Diese Massnahmen zielen darauf ab, die berufliche Entwicklung unserer Mitarbeitenden zu fördern und ihnen Sicherheit und Unterstützung in verschiedenen Lebensphasen zu bieten.

Die Gesundheit und das Wohlbefinden unserer Mitarbeitenden sind uns ein besonderes Anliegen. Denn unser Ziel ist es, ein Arbeitsumfeld zu schaffen, in dem sich unsere Mitarbeitenden wohlfühlen und ihre volle Leistungsfähigkeit entfalten können. So überwachen wir regelmässig die Luftqualität an unserem Hauptsitz. Dank ergonomischer Arbeitsplätze – dazu gehören zum Beispiel höhenverstellbare Tische – stellen wir sicher, dass unsere Mitarbeitenden in einer gesunden Umgebung arbeiten. Wir prüfen kontinuierlich die Arbeitszeiten, um bei zu hohen Belastungen rechtzeitig eingreifen zu können. Darüber hinaus bieten wir Grippeimpfungen und Präventionsmassnahmen an, um die Gesundheit unserer Mitarbeitenden aktiv zu unterstützen. Sportangebote und kulturelle Aktivitäten runden unser Engagement für eine ausgeglichene Work-Life-Balance ab.

Governance
Unsere «Governance» (Unternehmensführung) basiert auf nachhaltigem Wirtschaften, Transparenz und regionaler Wertschöpfung. Wir verstehen Governance als das Rückgrat unseres Unternehmens. Die Einhaltung von Regeln, Vorschriften und ethischen Grundsätzen sowie die Wahrnehmung unserer gesellschaftlichen Verantwortung sind die wichtigsten Eckpfeiler.

Ein zentrales Element unserer Governance ist die Verhinderung von Korruption und Bestechung. Wir setzen uns nachdrücklich für eine Unternehmenskultur ein, in der Bestechung und betrügerische Praktiken keinen Platz haben. Unsere Mitarbeitenden sind ermutigt, Bedenken hinsichtlich ethischen Fehlverhaltens zu melden. Solche Hinweise werden sehr ernst genommen. So schaffen wir ein Klima der Transparenz, das es uns ermöglicht, frühzeitig auf mögliche Verstösse zu reagieren.

Wir respektieren die grundlegenden Rechte und die Würde jedes Einzelnen, sei es in unserem Unternehmen oder in unserem Arbeitsumfeld.

Ein weiterer Schwerpunkt unserer Governance ist das Risiko- und Reputationsmanagement. Wir setzen auf Geschäftsmodelle basierend auf einer umsichtigen Risikopolitik, um die Stabilität und Integrität unseres Unternehmens zu gewährleisten und die Zukunft zu sichern.

Der Datenschutz ist ein weiteres wichtiges Thema in unserer Unternehmensführung. Wir schützen die Daten unserer Kundschaft und unserer Mitarbeitenden sorgfältig und halten uns strikt an die geltenden Datenschutzbestimmungen.

Grossen Wert legen wir auf unseren «Code of Conduct». Dieser Verhaltenskodex legt die ethischen Standards und Werte fest, die unser Unternehmen leiten. Er stellt sicher, dass sich unsere Mitarbeitenden an höchste moralische Grundsätze halten und unsere Unternehmenskultur aktiv mitgestalten. Darüber hinaus stärken wir regionale Strukturen und Arbeitsplätze durch unser WIR-System. Dieses fördert die lokale und regionale Wertschöpfung und trägt zur Stärkung der Wirtschaft in der Schweiz bei.